A Abordagem de Autossuficiência versus uma Abordagem Comum às Finanças

A Abordagem Comum

A abordagem mais comum às finanças é mais ou menos a seguinte:

1. Nós recebemos dinheiro;
2. Nós pagamos por nossas necessidades e desejos atuais;
3. Nós pagamos o dízimo ou economizamos um pouco, mas somente se sobrar dinheiro.

A Abordagem de Autossuficiência

O Evangelho de Jesus Cristo nos ensina que existe uma abordagem melhor e mais autossuficiente para a administração financeira:

1. Nós recebemos dinheiro;
2. Nós pagamos ao Senhor primeiro;
3. Nós nos preparamos para o futuro;
4. Depois pagamos por nossas necessidades e desejos atuais.

Pense em como a abordagem de autossuficiência define prioridades para o uso dos recursos financeiros que lhe foram dados pelo Pai Celestial. Pagar as despesas atuais da sua vida pode parecer mais importante, mas negligenciar os outros elementos pode ter um custo a longo prazo. Pagar dízimos e ofertas, por exemplo, pode resultar em uma perda temporária de dinheiro, mas vem com a promessa de muitas bênçãos. O Presidente Dallin H. Oaks, da Primeira Presidência, disse: “O pagamento do dízimo é um teste de prioridades” (Dízimo, A Liahona, maio de 1994). Heber J. Grant ensinou: “[Aos] homens e mulheres que foram absolutamente honestos com Deus [e] que pagaram o dízimo, Deus deu a sabedoria pela qual eles foram capazes de utilizar os nove décimos restantes, e isso foi de maior valor para eles, e eles realizaram mais com isso do que realizariam se não tivessem sido honestos com o Senhor” (Finanças Pessoais para Autossuficiência, 2017).

Sucesso na Administração Financeira

Os princípios a seguir podem ajudar você a ter sucesso na administração financeira. Esses princípios são do manual de Autossuficiência chamado Finanças Pessoais para Autossuficiência.

Seguir os princípios deste mapa ajudará você a administrar suas finanças de uma forma que lhe ajude a encontrar mais paz. Esta lição já discutiu o pagamento de dízimos e ofertas. O restante da lição fornecerá algumas informações úteis sobre os outros passos.

Proteja-se de Dificuldades Financeiras

No Antigo Testamento, aprendemos que José alertou o Faraó sobre os sete anos de fartura que aconteceriam antes dos sete anos de fome. O Faraó poderia ter ignorado o aviso de José, mas, em vez disso, escolheu seguir seu conselho e guardar a maior quantidade possível de grãos. Ele e seu povo teriam, então, um estoque de trigo para os anos de fome. Essa simples medida de acumular aos poucos um suprimento de trigo literalmente salvou todo o seu reino.

Assim como neste exemplo, sua administração financeira impõe-lhe a responsabilidade de tomar certas medidas durante anos de fartura para proteger você e sua família de dificuldades financeiras quando elas surgirem.

Crie um Fundo de Emergência

Tempos difíceis certamente virão. Alguns podem ser criados por você mesmo, mas muitas vezes, eles acontecem porque é apenas a natureza deste mundo decaído. Assim como Adão e Eva foram avisados antes de deixarem o Jardim do Éden, devemos lembrar que “Maldita será a terra por tua causa... espinhos e cardos [a terra] produzirá para ti... [e] pelo suor de teu rosto comerás o pão, até que retornes à terra” (Moisés 4:23–25).

Como você não pode prever quando seus espinhos e cardos pessoais podem aparecer, é fundamental que você comece hoje mesmo a se preparar para eles. Um fundo de emergência é uma maneira de fazer isso.

Os consultores financeiros geralmente recomendam que as pessoas reservem o equivalente financeiro de 3 a 6 meses do custo total de vida para situações de emergência. Embora essa reserva seja, definitivamente, o objetivo final, começar com uma reserva para um mês é um ótimo começo.

Verificar Meu Entendimento

Responda a estas perguntas para ver do que você se lembra da leitura do texto acima.

1. Na abordagem de autossuficiência às finanças, qual é a primeira coisa que você faz depois de receber dinheiro? RESPOSTA
   x

   Nós pagamos primeiro ao Senhor.
2. Que história bíblica é citada como exemplo de preparação para dificuldades financeiras? RESPOSTA
   x

   José alertando o Faraó sobre os sete anos de fartura seguidos de sete anos de fome.
3. Qual é o valor de reserva financeira geralmente recomendado para situações de emergência? RESPOSTA
   x

   Os consultores financeiros geralmente aconselham economizar o equivalente financeiro de 3 a 6 meses do custo total de vida.

Contrate um Seguro Adequado

Se possível, contratar um seguro pode ser outra camada de proteção para você e sua família. Pesquise estes três tipos de seguro. Verifique se eles estão disponíveis para você.

• Seguro de Saúde: pode oferecer a você e sua família proteção contra o pesado fardo financeiro das despesas médicas.
• Seguro de Vida e Invalidez: pode fornecer a você e a sua família proteção contra o fardo financeiro de morte súbita ou perda de renda devido à invalidez.
• Seguro de Propriedade (Proprietários de Casa, Locatários e Automóveis): pode fornecer a você e a sua família proteção contra o ônus financeiro de danos ao seu automóvel ou à propriedade que você tem ou aluga.

Nem todas as formas de seguro são iguais. Oração cuidadosa, estudo e consideração são coisas que você deve fazer antes de adquirir essas formas diferentes. Para saber mais sobre coisas como vocabulário comum de seguros e princípios orientadores para escolher uma cobertura, sinta-se à vontade para revisar o capítulo inteiro sobre Como Proteger Sua Família de Dificuldades no manual Finanças Pessoais para Autossuficiência ou converse com seu presidente de estaca local sobre se inscrever no curso de Finanças Pessoais para autossuficiência da sua estaca.

Elimine a Dívida

Pense nas seguintes perguntas: Qual é o valor da sua dívida? Quais são as taxas de juros? Quanto você deve e quanto tempo levará para pagar? Saber as respostas a essas perguntas básicas é de enorme importância para que você consiga entender a sua realidade atual de dívida. Uma maneira simples de reunir e avaliar essas informações é criar o que é chamado de gráfico de inventário de dívidas, como o que você vê abaixo:

Como mostra a tabela acima, um inventário de dívidas ajuda você a saber todas as informações importantes sobre o que você deve. Se você tem alguma dívida, faça um inventário de dívidas para si. Isto lhe ajudará a ver claramente as realidades da dívida e as maneiras como ela pode atrasar o atingimento das suas metas financeiras desejadas.

O manual Finanças Pessoais para Autossuficiência diz: “Fomos aconselhados a pagar nossas dívidas o mais rápido possível. “Se você assumir uma dívida... pague-a o mais rapidamente possível para livrar-se dessa carga” (Sempre Fiéis, 2004). Há várias maneiras de fazer isso, mas a maioria dos especialistas financeiros geralmente recomenda que pelo menos as três ações a seguir sejam tomadas.

Ação 1: Pague Mais Em Relação à Sua Dívida

Quanto mais tempo seu empréstimo durar, mais juros você pagará. Se você pagar mais pela dívida, economizará dinheiro em juros. Experimente!

1. Revise o link a seguir Quando meu empréstimo será amortizado? (Como Mudar o Idioma de uma Página para Português) para ver quanto de juros você pagaria na Dívida-1 acima se fizesse o pagamento mínimo. (Como este mapa está na Internet, você pode usar um navegador da web para traduzi-lo, se quiser.)
2. Depois, faça o cálculo novamente adicionando 100 ao pagamento mensal atual. O que aconteceu? Os juros pagos vão de 2,051 para 750. Essa é uma grande economia!
   

Ação 2: Decida Em Que Pagar Mais

Observe a tabela abaixo e decida em espírito de oração qual é a melhor opção. Considere as vantagens e desvantagens de ambas.

Ação 3: Use o método de rolagem

Neste método, depois que uma dívida é quitada, você aplica o dinheiro que estava pagando naquela dívida na próxima dívida e assim por diante. Experimente este método seguindo os seguintes passos:

Passo 1: Abra a calculadora financeira (Em quanto tempo posso pagar todas as minhas dívidas?). (Como Mudar o Idioma de uma Página para Português)

Passo 2: Insira as informações abaixo. Observe como estamos adicionando 100 extras ao pagamento real da Dívida-1. Observe que o pagamento real total a cada mês para todas as dívidas é de 1,860.

Passo 3: Role para baixo até o fim da calculadora financeira, ajuste o menu suspenso de organização de dívidas do menor para o maior período de pagamento e ajuste os juros ganhos na poupança para 0%. Em seguida, clique em Calcular. Os resultados devem ser semelhantes às informações abaixo. Observe que, ao usar o plano de pagamento de Roll-Over (Rolagem), você economiza mais de $35,000!

Resultados

Mantendo seu nível de pagamento em $1,860, você pode reduzir seus pagamentos totais de dívida (principal e juros) de $303,322 para $267,406 e ficar livre das dívidas em 12.0 anos em vez dos 20.9 anos projetados atualmente. Isto representa uma redução de $35,916 e 8.9 anos. Além disso, depois que todas as dívidas forem pagas, você poderá investir o mesmo valor de pagamento mensal a 0.00% e acumular um saldo na poupança de $198,648 no mesmo período.

Economize e Invista no Futuro

Depois que a dívida for eliminada pelo “método de rolagem”, o próximo passo lógico é transferir os mesmos pagamentos que estavam sendo destinados ao pagamento da dívida para investir no seu futuro. Ao economizar e investir, siga estes três princípios básicos.

Princípio 1: Economize Dinheiro

Uma das formas mais fáceis e seguras de investir seu dinheiro e seu futuro é guardar parte dele em um lugar seguro, como uma poupança. Como o Élder L. Tom Perry ensinou: “[Considere] pagai[r] a vós próprios uma quantia predeterminada, diretamente na poupança... É surpreendente que tantas pessoas trabalhem a vida inteira para os donos de supermercados, o senhorio, para pagar a energia elétrica, o vendedor de carros e o banco, e tenham tão pouca consideração por seus próprios esforços, que não paguem nada a si mesmas.” (“Tornar-se Autossuficiente”, novembro de 1991). Veja como Sedrick economizou dinheiro contra probabilidades impossíveis: A Jornada de Sedrick (02:32 minutos, Transcrição de “A Jornada de Sedrick”).

Princípio 2: Procure uma Formação

Outra maneira de investir em si mesmo e no seu futuro é conseguindo uma formação. Você já está fazendo isso ao se inscrever neste Programa PathwayConnect! Em um discurso chamado “Conselhos e Oração do Profeta para os Jovens”, feito em janeiro de 2001, o Presidente Gordon B. Hinckley sabiamente ensinou: “O mundo, em grande parte, pagará a vocês o que ele acha que vocês valem, e seu valor aumentará à medida que vocês ganharem educação e proficiência na área que escolherem”.

Princípio 3: Defina uma Meta de Aposentadoria

Como você aprendeu anteriormente nesta lição, investir é “dedicar tempo, esforço ou poupar dinheiro para algo, e esperar algum tipo de retorno” (Finanças Pessoais para Autossuficiência, p. 184). Um dos motivos pelos quais você pode querer investir é criar uma maneira de conseguir se aposentar do trabalho no futuro. Embora possa haver programas governamentais ou sociais em sua área para ajudar você durante seus anos de aposentadoria, você provavelmente precisará complementar esses programas com parte de suas próprias economias para cobrir todas as suas despesas. Observe na imagem abaixo como o investimento nas diferentes taxas de juros afeta o saldo. Quanto mais você investir, mais pode ganhar. Se puder, comece a economizar ou investir agora. Veja aqui uma calculadora que pode ajudar você a fazer um planejamento inicial: Quanto devo poupar para a aposentadoria? (Como esta calculadora está na Internet, você pode usar um navegador da web para traduzi-la, se quiser.)

Aviso: O objetivo deste conteúdo sobre economia e investimento desta lição é servir apenas como introdução e não substituir aconselhamento financeiro profissional específico para suas circunstâncias. Os exemplos são fornecidos apenas para fins explicativos e não devem ser interpretados como aconselhamento fiscal, jurídico ou de investimento.

Continue a Dar e a Abençoar os Outros

Depois de trabalhar duro para sustentar a si e a sua família, doar e abençoar a vida de outras pessoas é um exemplo contínuo de sua fé e prioridades. Bênçãos vêm para aqueles que buscam o Reino de Deus primeiro (3 Néfi 13:33).

Verificar Meu Entendimento

Responda a estas perguntas para ver do que você se lembra da leitura do texto acima.

Use um Orçamento

Um dos pilares do Mapa do Sucesso na Administração Financeira é o orçamento. Um orçamento é, essencialmente, um plano. Usando um orçamento, você planeja como usará seu dinheiro por um determinado período de tempo. Seguir um orçamento é libertador porque ajudará você e sua família a assumir o controle de sua vida terrena, evitar muitos dos perigos financeiros do mundo e proteger sua família de possíveis dificuldades.

O presidente N. Eldon Tanner, certa vez, observou: “Tenho certeza de que não é a quantidade de dinheiro que uma pessoa ganha que traz paz de espírito, mas sim ter controle sobre seu dinheiro. O dinheiro pode ser um servo obediente, mas também um mestre severo. Aqueles que estruturam seu padrão de vida para permitir um pequeno excedente controlam suas circunstâncias. Aqueles que gastam um pouco mais do que ganham são controlados pelas circunstâncias. Eles estão em cativeiro” (Conferência Geral de outubro de 1979). Faça as duas coisas a seguir antes de começar a elaborar um orçamento:

1. Descubra qual é sua renda líquida. É o que você realmente leva para casa e pode gastar depois que coisas como impostos são descontados.
2. Classifique suas despesas como fixas ou variáveis. Geralmente, as despesas fixas não mudam muito de semana para semana ou de mês para mês. Um exemplo seria o aluguel ou o pagamento de uma motocicleta. Despesas variáveis mudam. Um exemplo disso seriam as compras de alimentos. Você tem muito mais controle sobre as despesas variáveis.
   

Equilibrando um Orçamento

Equilibrar um orçamento às vezes pode ser uma tarefa difícil. Ao começar a montar seu novo orçamento, você pode perceber que tem mais despesas do que renda líquida. Se esse for o seu caso, saiba que você não está só. Anime-se e entenda que esse é um problema que você pode resolver. Existem basicamente duas maneiras de resolver esse problema.

1. Gaste menos dinheiro. Isto parece simples, mas pode ser muito difícil de conseguir se você não estiver disposto(a) a mudar.
2. Ganhe mais renda. Além de cortar gastos desnecessários, há também a opção de ganhar uma renda adicional. Você já está em um ótimo caminho em direção a esse resultado. À medida que você conclui certificados e, no futuro, diplomas, você tem um potencial muito real de aumentar a sua renda. É importante lembrar, no entanto, que o avanço na carreira leva tempo e exige sacrifícios consideráveis. Isto raramente acontece da noite para o dia. É algo pelo qual você deve lutar, juntamente com sua meta de gastar menos dinheiro.

Aderindo a um Orçamento

Aderir a um orçamento pode ser difícil. Como o Élder Joseph B. Wirthlin ensinou: “Aqueles que vivem estritamente de acordo com seus meios sabem quanto dinheiro entra a cada mês e, mesmo com dificuldades, disciplinam-se para gastar menos do que essa quantia.” (Dívidas Terrenas, Dívidas Celestiais, A Liahona, abril de 2004, 42). O restante desta seção fornece quatro princípios que podem lhe ajudar a aderir a um orçamento.

Princípio 1: Estabeleça Metas Realistas

Não é segredo que definir metas pode ser uma ferramenta poderosa para nos ajudar a manter uma perspectiva saudável de longo prazo, bem como chegar aos destinos desejados. Ao analisar o gráfico abaixo e responder às perguntas que o acompanham, tente imaginar quais são suas próprias metas financeiras para o futuro. Por que você está definindo essas metas? O que você espera alcançar? Quais metas de nível superior, médio e inferior podem permitir que você chegue aonde deseja em termos de administração financeira?

Responda às perguntas abaixo. A primeira pergunta à qual você responder “não” representa qual deve ser sua prioridade financeira atual.

1. Eu pago o dízimo?
2. Eu tenho um fundo de emergência para um mês?
3. Eu tenho seguro de saúde ou algum outro acesso a cuidados médicos?
4. Eu estou livre de dívidas de consumo, como cartões de crédito e financiamentos de carros?
5. Eu tenho um fundo de emergência de três a seis meses?
6. Eu estou contribuindo para um fundo de poupança para aposentadoria?
7. Eu estou trabalhando para eliminar empréstimos hipotecários e educacionais?

Princípio 2: Encontre e Use um Sistema de Orçamento Eficaz

Você pode usar uma planilha como o Microsoft Excel para criar um orçamento. Você praticará isso na Atividade Prática desta semana. Existem também outros métodos que você pode tentar por conta própria, como os dois seguintes:

1. Sistemas Digitais. Se você usa um banco, o banco tem registros digitais de suas rendas e despesas. Muitas vezes, os bancos também têm maneiras de categorizar esses elementos para que você possa acompanhar essas categorias de orçamento em tempo real.
2. Sistema de Envelope. Essa abordagem de orçamento envolve retirar uma certa quantia de dinheiro a cada período de pagamento para cobrir despesas necessárias. Nenhum cartão de débito ou crédito pode ser usado. Você define e segue seu orçamento e paga por todos os itens necessários com o dinheiro daquele envelope. Para saber mais sobre o sistema de envelope, por favor, assista ao vídeo chamado O Sistema de Envelope (02:28 minutos, Transcrição de “O Sistema de Envelope”).

Princípio 3: Assuma a Responsabilidade

Grande parte do seu sucesso com as metas e o seu orçamento depende completamente da sua capacidade de acompanhá-las e levá-las adiante. A melhor forma de garantir um acompanhamento adequado é consultar regularmente a sua família ou a si mesmo(a). Considere sucessos e fracassos e estabeleça metas sobre como esses fracassos podem ser resolvidos no futuro próximo. Assuma a responsabilidade!

Princípio 4: Aconselhe-se Com o Senhor

Mesmo que desejemos buscar a vontade do Senhor e entregar nossa administração financeira a Ele e aos Seus objetivos, é importante lembrar que haverá um processo de aprendizado envolvido. Às vezes, você pode cometer erros. Porque você está sendo solicitado a mudar hábitos profundos, pode acabar fazendo uma compra imprudente, apesar de todas as suas tentativas de parar. Você pode até se ver diante de uma crise financeira fora do seu controle, como perda de emprego ou imóvel.

Leve suas preocupações ao Senhor e ore por orientação e inspiração e, depois, faça ajustes em seu orçamento e suas metas financeiras. Como o Senhor prometeu: “[Eu] irei adiante de vós. Estarei à vossa direita e à vossa esquerda e meu Espírito estará em vosso coração e meus anjos ao vosso redor para vos suster..” (D&C 84:88). Ele apoia você em sua administração financeira e fará tudo o que puder para lhe ajudar a se tornar quem você deve ser.

Verificar Meu Entendimento

Responda a estas perguntas para ver do que você se lembra da leitura do texto acima.

S05 Preparação para a Reunião

O que você fará esta semana, em preparação para a reunião, para exemplificar o princípio do Modelo de Aprendizagem de “Ensinar Uns aos Outros”? Se você estiver confiante com o conteúdo de Matemática até este ponto, ofereça-se para ajudar alguém do seu grupo de reunião nesta semana. Se você não entender alguma coisa, faça perguntas na reunião. Não tenha medo de falar.

Ponderar e Registrar

Depois de ler esta lição, pondere sobre as seguintes questões. Se desejar, registre seus pensamentos em um diário de aprendizagem.

• Quais são as principais diferenças entre a Abordagem Comum e a Abordagem de Autossuficiência?
• Por que o pagamento de dízimos e ofertas deve ter prioridade sobre o pagamento das despesas de vida?
• Como a abordagem de autossuficiência ao orçamento ajuda você a administrar melhor as suas finanças?
• Qual é a situação do seu orçamento atual? Você está gastando mais do que sua renda líquida? Em que áreas você poderia diminuir os gastos?